湖南湘西 翻山越岭写就普惠金融“山地答卷”
在湖南保靖县吕洞山镇蜿蜒的山路上，晨光熹微，保靖农商银行的贷款辅导员石经理背着双肩包踏上了行程。她的包里装着贷款政策手册、移动终端和一本翻得卷边的笔记本，密密麻麻记录着村民的金融需求。今天，她要翻越两座大山，为黄金茶种植户施大姐做贷前调查。“以前是我们追着银行跑，现在是石辅导员翻山来找我们。”施大姐笑着对记者说。这是湘西州贷款辅导员制度落地后的一个日常缩影。
普惠金融的“最后一公里”，在武陵山区的层峦叠嶂中被拉得更长。湘西州作为典型民族地区、山区和曾经的深度贫困地区，小微企业、合作社和农户长期面临信息不对称、抵押物不足、首贷难度大等结构性难题。2026年1月，湘西州委、州政府落实省委、省政府“企业服务年”行动决策部署，由中国人民银行湘西州分行牵头，在全州开展贷款辅导员助企服务行动。188名贷款辅导员从此奔波在峡谷苗寨间，以脚步丈量武陵山的高度，让金融“活水”翻山越岭、精准滴灌，进一步做实做细普惠金融这篇“大文章”。截至2026年6月末，湘西州普惠小微贷款余额达301.94亿元，较年初新增4.86亿元，同比增长5.29%。贷款辅导员制度正在成为撬动湘西州普惠金融增量的重要抓手。
图为保靖农商银行贷款辅导员走访保靖丰泰牧业开发有限公司。 供图：湖南记者站
破题“首贷难”：让“信用白户”拿到首笔贷款
普惠金融要突破，重在“首贷”。大量农户和小微企业主从未与银行打过交道，没有信贷记录，属于“信用白户”，传统风控模型难以识别其信用水平。
花垣县十八洞村的石大姐就是其中一员。她开办了一家苗绣工坊，带动480余名留守妇女在家门口就业。“订单越来越多，可茶园管护、鲜叶收购都要花钱。我们扎根大山做产业，之前没怎么接触过银行贷款，总觉得跟我们不沾边。”
花垣农商银行的贷款辅导员吴经理第一次上门时，石大姐心里有些打鼓，觉得合作社没有抵押物，难以获得贷款。吴经理先后3次到合作社，每次都带着为其量身打造的融资方案，并耐心向其解释：“阿姐，你的茶山管得好，这是你的本事；你带着姐妹们按时发工钱、守信用，这就是你的底气。有本事又有信用，银行就敢支持你。”
在吴经理的全程辅导下，石大姐顺利获得130万元专项担保贷款，还享受到了财政贴息政策，融资成本大大降低，苗绣工坊生产规模随之扩大近一倍。如今，十八洞村苗绣企业年产值已突破40万元。
数据显示，贷款辅导员制度推行6个月以来，湘西州金融系统已成功拓展“首贷户”823户，环比增长17.24%。一大批像石大姐这样的“信用白户”获得了人生中第一笔银行贷款。
图为保靖农商银行贷款辅导员走访湖南韵莱农业发展有限责任公司。 供图：湖南记者站
纾困“融资贵”：用再贷款工具把钱“贴”到企业账上
融资贵是小微企业面临的另一道坎。贷款辅导员不仅要帮企业对接贷款，更要帮企业筛选“优惠”的信贷资源。
泸溪县武溪镇地处武陵山区，是湘西高山葡萄的核心产区。武溪镇黑糖村的杨大哥是当地葡萄种植的“领头羊”，种植规模达1700余亩，年收入近60万元，带动周边200多户村民投身葡萄产业。“葡萄虽甜，投入也大，开春农资、日常管护、采摘用工处处都有开销，资金周转一直都是我们这些葡萄种植户的难题。”杨大哥告诉记者。
转机出现在泸溪农商银行贷款辅导员胡经理的一次上门走访。在了解到杨大哥的经营情况后，泸溪农商银行依托中国人民银行支农支小再贷款政策，针对性安排低成本资金支持其果业发展。“多亏了贷款辅导员的帮助，我们合作社申请到了80万元优惠利率贷款，一年省下来的利息够我多请十几个工人了。”杨大哥说。
截至2026年6月末，中国人民银行湘西州分行累计安排1.1亿元支农再贷款专用额度支持水果产业发展，撬动相关领域贷款投放约2.3亿元，惠及市场主体近900家。贷款辅导员制度推行以来，全州新发放普惠小微贷款加权利率3.69%，为近年来较低水平，政策让利效应持续显现。
塑造“信用观”：让大山里的好名声变成“硬通货”
普惠金融的核心命题之一，是解决抵押物不足问题。湘西州小微企业多集中在种养、加工、文旅等领域，厂房是租的、土地是流转的，传统抵押模式难以适用。贷款辅导员做的，就是把走访中获得的“软信息”变成“硬信用”。
在石经理的笔记本上，详细记录着走访对象的“精准画像”：种植品种、面积、年限、茶青价格、雇工人数、资金缺口，甚至包括“家里娃娃在县城读初中，学费一年要两万”。他把施大姐的产业底数摸清后，为其推荐了纯信用贷款。“不要抵押、不要担保，第三天10万元就到账了。”施大姐说。
泸溪县一家经营了8年的服装加工企业，因货款回笼慢导致资金周转承压，200万元到期贷款申请了展期，该企业负责人谢先生一直心存顾虑，觉得自己“上了黑名单”。“展期不算不良，只要正常还了，信用依然在。”泸溪农商银行的贷款辅导员主动上门，协助谢先生查询其征信报告，并耐心逐条解释。思想包袱卸下后，该企业再次顺利获得贷款，生产线重新满负荷运转。
据统计，2026年1月至6月，湘西州188名贷款辅导员新发放信用贷款占比达23.33%，环比提升2.47个百分点。中国人民银行湘西州分行主要负责人表示：“‘山地金融’没法拼抵押物，只能拼信用挖掘能力。辅导员走村串户采集的‘软信息’，就是普惠金融的山地解法。”
建立“长效制”：一把尺子量出真服务
普惠金融最难的不是做一次，而是做下去。贷款辅导员制度从设计之初，就着眼于建立长效机制，确保可持续：选拔环节，明确优先选拔懂苗语、土家语且熟悉本地特色产业的业务骨干，全州188名贷款辅导员中，本地少数民族占比超七成；考核环节，综合考量走访频次、首贷户拓展、融资需求满足率等指标，定期评选“金牌辅导员”。同时，中国人民银行湘西州分行建立督导淘汰机制，对“走过场”的人员及时调整。
“制度设计让银行机构由‘被动报数据’变为‘主动抢服务’。”中国人民银行湘西州分行主要负责人说。统计显示，当地各银行机构均已建立“辅导员推荐—内部分派—优先审批”闭环流程，对推荐企业实行优先受理、优先调查、优先审批，办贷时限明显压缩。
2026年1月至6月，188名贷款辅导员累计走访对接企业3200余次，摸排融资需求总额475.07亿元，协助企业获得贷款235.43亿元；当地制造业贷款、批发零售业贷款、住宿餐饮业贷款同比分别增长27.79%、24.89%和30.69%。
暮色渐浓，石经理又背起黑色双肩包出发了。“这次是去国茶村，有3户茶农等着做贷后回访。真正的服务不是把钱放出去就完事了，要像种茶一样，后续管护一样都不能少。”石经理笑着说。
武陵山的峡谷深处，这样的背影还有很多。他们是普惠金融“最后一公里”的行路者，是让大山里的信用看得见、摸得着、贷得出的“金色纽带”。山高路远，当信用翻过了山，山门就开了。